El error que comete casi todo el mundo
La mayoría de gente que intenta cambiar de banco lo hace al revés: abre la cuenta nueva, cierra la vieja, y luego se da cuenta de que el alquiler, el seguro y el recibo del teléfono siguen intentando cargarse en el IBAN muerto.
El orden correcto es exactamente el contrario. Primero construyes el nuevo banco completamente. Luego migras todo. Por último, y solo cuando ya has confirmado que todo funciona, cierras el banco viejo.
Los pasos en orden
Elige el banco nuevo y abre la cuenta
Antes de dar ningún paso en el banco viejo, ten la cuenta nueva abierta y operativa. Con la mayoría de bancos online (Trade Republic, MyInvestor, ING, Revolut, N26...) puedes abrir cuenta en menos de 10 minutos desde el móvil con solo el DNI y un selfie. Espera a recibir el IBAN nuevo por escrito — lo necesitarás para todo lo que viene.
Haz inventario de todo lo que está domiciliado
Saca los últimos 3 meses de extractos del banco viejo y anota cada recibo que se carga: importe, emisor y día del mes. Esta es la lista de todo lo que tienes que mover. No te fíes de la memoria — la gente siempre olvida alguno.
Mueve los recibos domiciliados al nuevo IBAN
Para cada recibo de tu lista, comunica el nuevo IBAN al emisor (empresa de luz, teléfono, seguro, gimnasio, etc.). Hay dos formas: (a) contactas directamente con cada empresa — por teléfono, app o web —, (b) el nuevo banco gestiona la portabilidad de domiciliaciones por ti (muchos la ofrecen). La opción (b) es más cómoda pero conviene verificar que lo han hecho bien. Hazlo con al menos 2-3 semanas de antelación antes del próximo ciclo de cobro.
Comunica el nuevo IBAN a quien te paga (nómina, freelance, etc.)
Si recibes nómina, habla con el departamento de RRHH o la empresa que te paga y da el nuevo IBAN. Pide confirmación escrita de que el cambio está hecho. Lo mismo para cualquier otro ingreso recurrente: alquiler que cobras, transferencias recurrentes de clientes, etc. El cambio de nómina suele tardar 1-2 nóminas en procesarse.
Deja suficiente saldo en el banco viejo durante la transición
Durante las primeras semanas después de comunicar los cambios, mantén saldo positivo en el banco viejo por si algún recibo tarde en actualizarse y sigue intentando cargarse en el IBAN antiguo. En la mayoría de casos, los acreedores devuelven el recibo sin cargarlo si la cuenta está cerrada — y luego te reclaman —, así que es mejor evitarlo con un colchón temporal.
Confirma que todo funciona en el nuevo banco
Espera al menos 1-2 ciclos de facturación completos. Revisa que la nómina llega al nuevo banco, que todos los recibos se han cargado correctamente en el nuevo IBAN, y que no ha habido ningún impagado. Solo cuando lo hayas confirmado, pasas al paso final.
Cancela la cuenta del banco viejo
Vacía el saldo (transfiere lo que queda al nuevo banco), ve a la oficina o llama para solicitar la baja, y pide confirmación escrita del cierre. Guarda ese documento — si el banco intenta cobrarte algo más tarde, necesitas la prueba de que la cuenta estaba cerrada.
El inventario de recibos: los que se olvida casi todo el mundo
- Luz y gas
- Agua
- Teléfono e internet
- Comunidad de propietarios
- Seguro del hogar
- Seguro del coche
- Seguro de vida
- Alquiler (si pagas por domiciliación)
- Cuota hipotecaria
- Suscripciones (Netflix, Spotify, Amazon...)
- Gimnasio
- Colegio o guardería
- Préstamos personales
- Tarjeta de crédito (si está en otro banco)
- IRPF fraccionado (si eres autónomo)
- Seguro médico privado
La cuota hipotecaria: si tienes hipoteca en el banco que estás dejando, comunicar el cambio de IBAN puede ser más complejo — algunos bancos lo facilitan y otros lo complican. Llama directamente y pide instrucciones por escrito.
El préstamo personal: igual. Si el préstamo está en el banco viejo, tendrás que comunicar la nueva cuenta de cargo o, en algunos casos, la cuota seguirá cargándose en la cuenta vieja hasta cancelación del préstamo.
Las tarjetas de crédito: si tienes una tarjeta de crédito asociada al banco viejo con cargos pendientes, liquida el saldo antes de cancelar la cuenta. Si no lo haces, pueden bloquearte la cancelación o generarte una incidencia de crédito.
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Cuándo el banco puede ponerte trabas (y qué puedes hacer)
Cerrar una cuenta corriente estándar es un derecho — el banco no puede negarse. Lo que sí puede pasar:
- Intentar retenerte con una "oferta de retención": te llaman para ofrecerte bonificaciones si te quedas. Evalúalo fríamente: si la oferta es mejor que el banco nuevo, puede tener sentido. Si solo es un descuento temporal para luego volver a las mismas comisiones, no.
- Señalar que tienes productos vinculados: si tienes un depósito a plazo, un seguro domiciliado o cualquier producto con fecha de vencimiento, el banco te pedirá que lo resuelvas antes o que esperes al vencimiento. Normalmente es correcto — revisa las condiciones de cada producto.
- Poner burocracia innecesaria: algunos bancos complican el cierre requiriendo visita en oficina, formularios complicados o varios intentos. Si es así, ten paciencia, sé persistente, y guarda registro de todas las gestiones. Puedes reclamar al SAC y, si no responden, al Banco de España.
Puedes cambiar la cuenta corriente sin afectar a la hipoteca. Simplemente comunicas al banco hipotecante que la cuenta de cargo de la cuota mensual cambia al nuevo IBAN. Lo hacen — aunque algunos lo pongan difícil.
El punto importante: si la hipoteca tiene bonificaciones condicionadas a domiciliar la nómina o mantener cierto saldo en ese banco, al mover la nómina al banco nuevo puedes perder esas bonificaciones. Calcula si el ahorro en comisiones de la cuenta nueva compensa la subida del tipo de la hipoteca.
¿Puedo tener dos bancos a la vez?
Sí, y muchas personas lo hacen de forma permanente — no solo durante la transición. Un banco para la nómina y recibos (por su red de cajeros o por vinculaciones de hipoteca), y otro para el ahorro o la inversión (por la rentabilidad o las condiciones).
No hay ninguna obligación de tener un solo banco. Si te conviene tener dos, tenlos. La única consideración es no perder el rastro de qué está domiciliado en cuál.
Banco de España: Guía de acceso a los servicios bancarios básicos. Ley 16/2009 de servicios de pago. Real Decreto 712/2010 sobre servicios de pago.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tarda cambiar de banco?
El proceso completo, hecho con calma, suele tardar entre 3 y 6 semanas. La apertura de la nueva cuenta puede ser inmediata. El movimiento de recibos y la confirmación de que todo funciona bien necesita 1-2 ciclos de facturación. La cancelación de la cuenta antigua va al final.
¿Me pueden cobrar comisión por cerrar la cuenta?
En general, no. La mayoría de cuentas corrientes se cancelan sin coste. Verifica si tienes algún período de permanencia asociado a una promoción de bienvenida. Los préstamos y la hipoteca tienen comisiones propias de cancelación anticipada — eso es diferente.
¿Qué pasa si se me cae un recibo durante el cambio de banco?
Si el recibo no puede cargarse en la nueva cuenta (porque el acreedor aún tiene el IBAN antiguo), el acreedor lo reintenta en la cuenta antigua o te lo reclama. Por eso conviene no cancelar la cuenta vieja hasta que todos los recibos estén migrados y confirmados.
¿Puedo cambiar de banco si tengo una hipoteca?
Sí. La cuenta corriente y la hipoteca son independientes. Puedes cambiar la cuenta donde se carga la hipoteca comunicando el nuevo IBAN al banco hipotecante. Si la hipoteca tiene bonificaciones por domiciliar nómina, revisa si las perderías antes de mover la nómina.
¿Puedo quedarme con el mismo número de cuenta al cambiar de banco?
No. El IBAN está asociado a la entidad bancaria. Al cambiar de banco recibirás un IBAN nuevo y tendrás que notificarlo a todos los emisores de recibos y pagadores de nómina.
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