Qué cubre exactamente el Fondo de Garantía de Depósitos
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) protege hasta 100.000€ por titular y por entidad bancaria en caso de que el banco quiebre o sea declarado en concurso. Cubre el saldo de cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo.
Si el banco no puede devolverte el dinero, no tienes que hacer ninguna gestión ni asumir ningún coste. La propia entidad está obligada a comunicar al FGD los datos de todos sus clientes y los importes depositados. El fondo dispone de un plazo máximo de 7 días hábiles para devolverte el dinero, tras la reforma de 2024 que redujo este plazo respecto a los 10 días anteriores.
El matiz que casi nadie conoce: repartir el dinero multiplica la cobertura
El límite es por entidad, no por persona en total. Si tienes 100.000€ en un banco y otros 100.000€ en un banco distinto, ambas cantidades están cubiertas íntegramente — 200.000€ en total. Es la razón por la que, si tienes ahorros grandes, repartirlos entre dos o tres entidades no es paranoia: es la forma más simple de aumentar tu cobertura real sin renunciar a nada.
Si tú y tu pareja tenéis una cuenta conjunta con 180.000€, cada uno de los dos titulares tiene su propio límite de 100.000€ en esa entidad (sumando el resto de cuentas individuales que tengáis ahí). En la práctica, una cuenta conjunta de dos titulares puede tener hasta 200.000€ cubiertos, no 100.000€.
¿Y los neobancos europeos, como Trade Republic o Revolut?
Aquí está el matiz que genera más dudas cuando alguien compara cuentas remuneradas. Muchas fintechs y neobancos que operan en España (Trade Republic, Revolut, N26, entre otros) no están bajo licencia bancaria española — operan mediante el pasaporte comunitario, con licencia de su país de origen (Alemania, Lituania, etc.).
Esto no significa menos protección. La Unión Europea armonizó el límite de garantía de depósitos en 100.000€ para todos los países miembros. Tu dinero en uno de estos neobancos está cubierto por el fondo de garantía de su país de origen, con el mismo límite que en España. La diferencia real es a quién reclamarías y en qué idioma, no la cantidad protegida.
Lo que el Fondo de Garantía de Depósitos NO cubre
- Fondos de inversión, acciones y participaciones. Estos los cubre el FOGAIN (Fondo de Garantía de Inversiones), con su propio límite y condiciones distintas — y solo cubre problemas de la entidad gestora o depositaria, no las pérdidas de mercado de tu inversión.
- Planes de pensiones. Tienen su propio régimen de protección patrimonial, separado del patrimonio de la gestora.
- Seguros de vida-ahorro y unit linked. Dependen de la solvencia de la aseguradora y de los mecanismos de garantía propios del sector seguros, no del FGD bancario.
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Lo que importa de verdad
El miedo a que "el banco quiebre y pierda mi dinero" frena a mucha gente de mover sus ahorros a una cuenta remunerada mejor, aunque sea de una entidad menos conocida. Si esa entidad está regulada (española o con pasaporte europeo) y te mantienes por debajo de los 100.000€ por titular, el riesgo real de perder el capital por esa vía es prácticamente nulo. El riesgo real de tener el dinero parado en una cuenta al 0% mientras la inflación se lo come, ese sí es seguro.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
Hasta 100.000€ por titular y por entidad. Si repartes tu dinero entre dos bancos, tienes hasta 200.000€ cubiertos.
¿Qué pasa con una cuenta conjunta?
Cada titular tiene su propio límite de 100.000€ en esa entidad. Una cuenta conjunta de dos titulares puede llegar a 200.000€ cubiertos.
¿Los neobancos europeos están cubiertos?
Sí, por el fondo de garantía de su país de origen, con el mismo límite armonizado de 100.000€. Cambia a quién reclamas, no la protección.
¿Qué no cubre el fondo?
Fondos de inversión y acciones (los cubre el FOGAIN), planes de pensiones y seguros de vida-ahorro, que tienen sus propios mecanismos de protección.
¿Cuánto tarda en devolverse el dinero?
Un máximo de 7 días hábiles desde la reforma de 2024, sin que tengas que hacer ninguna gestión.