Antes de la fórmula: TIN vs TAE
Aquí falla la mayoría de gente. El banco pone en grande el TIN — el tipo de interés puro — y la TAE, que es lo que de verdad deberías mirar, aparece en letra pequeña en el pie de página.
- TIN (Tipo de Interés Nominal): el interés puro del préstamo. No incluye comisiones ni gastos adicionales.
- TAE (Tasa Anual Equivalente): el TIN más todas las comisiones y gastos obligatorios. Es la cifra legalmente estandarizada para comparar préstamos.
Dos préstamos con el mismo TIN del 7% pueden tener TAEs de 7,5% y 9,2% si uno cobra comisión de apertura del 2% y el otro no. La cuota mensual puede ser similar, pero el coste real es muy diferente.
Regla: compara siempre por TAE, no por TIN.
La ley obliga a incluir la TAE en toda publicidad de préstamos, pero no obliga a ponerla igual de grande que el TIN. Es perfectamente legal poner en letras de 3 cm "desde 6% TIN" y en letra pequeña abajo "TAE 9,24%". Ahora ya sabes a qué número ir directamente.
La fórmula de la cuota mensual
Se llama sistema de amortización francés, y es el que usan la práctica totalidad de préstamos personales en España:
r = tipo de interés mensual (TIN anual ÷ 12)
n = número de cuotas (meses del préstamo)
Ejemplo práctico: préstamo de 10.000€ a 36 meses con TIN del 8% anual:
- r = 8% / 12 = 0,6667% mensual = 0,006667
- n = 36 meses
- Cuota = 10.000 × [0,006667 × (1,006667)^36] / [(1,006667)^36 − 1]
- Cuota = 10.000 × [0,006667 × 1,2702] / [1,2702 − 1]
- Cuota = 10.000 × 0,008468 / 0,2702 = 313,36 €/mes
Total pagado: 313,36 × 36 = 11.280,96€. Intereses totales: 1.280,96€. O sea: por 10.000€ prestados, devuelves 11.281€.
Calculadora: tu cuota en 3 segundos
Cálculo orientativo. La TAE real depende de las comisiones exactas y su forma de cobro según el contrato específico.
Por qué importa entender la amortización francesa
En el sistema francés, la cuota mensual es siempre la misma. Pero lo que hay dentro de esa cuota cambia cada mes: al principio pagas más intereses y menos capital; al final, al revés.
Ejemplo con 10.000€ a 36 meses y 8% TIN (cuota 313,36€):
| Mes | Cuota | Intereses | Capital | Capital pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 313,36 € | 66,67 € | 246,69 € | 9.753,31 € |
| 6 | 313,36 € | 58,67 € | 254,69 € | 8.537,51 € |
| 12 | 313,36 € | 50,05 € | 263,31 € | 7.184,56 € |
| 24 | 313,36 € | 32,13 € | 281,23 € | 4.546,37 € |
| 36 | 313,36 € | 2,08 € | 311,28 € | 0 € |
El mes 1 pagas 66,67€ de intereses. El mes 36 solo pagas 2,08€. La amortización anticipada es más beneficiosa cuanto antes la hagas, porque en los primeros meses hay más intereses vivos por delante.
Cada semana explico una acción concreta para que tus finanzas trabajen a tu favor, no en contra. Sin jerga bancaria:
Sin spam. Sin letra pequeña. Baja cuando quieras.
Cómo comparar dos ofertas de préstamo en la práctica
Tienes dos ofertas. Así las comparas:
| Banco A | Banco B | |
|---|---|---|
| Capital | 10.000 € | 10.000 € |
| TIN | 7,5% | 8,0% |
| Comisión apertura | 2% = 200 € | 0 € |
| Plazo | 36 meses | 36 meses |
| Cuota mensual | 310,88 € | 313,36 € |
| Total pagado | 11.391,68 € + 200 € = 11.591,68 € | 11.280,96 € |
| Coste real | 1.591,68 € | 1.280,96 € |
| TAE aproximada | ~10,8% | ~8,3% |
El banco A tiene un TIN más bajo pero cobra una comisión de apertura que hace que el préstamo sea un 24% más caro en términos de coste real. El banco B con TIN más alto es la mejor oferta.
Esto es lo que pasa cuando te fijas solo en el TIN o en la cuota mensual en lugar de en la TAE y el coste total.
¿Conviene amortizar anticipadamente?
Tienes dinero sobrante y te preguntas si cancelar el préstamo antes de tiempo. El cálculo es simple:
- Calcula cuántos intereses te quedan por pagar en las cuotas que restan.
- Comprueba si el préstamo tiene comisión de amortización anticipada (legalmente, máximo 1% del capital anticipado si quedan más de 12 meses; 0,5% si quedan 12 meses o menos, para créditos concedidos desde 2011).
- Compara: si el ahorro en intereses supera la comisión, amortiza. Si no, invierte ese dinero en una cuenta remunerada o similar.
Ejemplo: te quedan 18 meses de préstamo al 9% TIN con 5.000€ de capital pendiente. Intereses restantes aproximados: ~365€. Comisión de amortización anticipada: 1% × 5.000€ = 50€. Amortizar te ahorra 315€ netos. Merece la pena.
Con un préstamo al 4% TIN y una cuenta remunerada al 3%, la diferencia es pequeña y quizás prefieres mantener liquidez.
Resumen: lo que tienes que hacer cuando te ofrezcan un préstamo
- Pide la TAE, no el TIN. Si el banco no la pone en primer plano, pregúntala explícitamente.
- Pide el cuadro de amortización completo — todas las cuotas con desglose de capital e intereses. Tienen obligación de dártelo.
- Calcula el coste total (cuota × número de meses + comisiones). Ese es el precio real del préstamo.
- Compara al menos dos ofertas con la misma base (mismo capital, mismo plazo). La diferencia de un punto en la TAE puede ser cientos de euros en préstamos medianos.
- Pregunta por comisiones de amortización anticipada si hay posibilidad de que canceles antes.
Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Real Decreto Legislativo 1/2007, texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores. Banco de España: guía sobre préstamos personales.
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE?
El TIN es el tipo de interés puro del préstamo. La TAE incluye el TIN más todas las comisiones y gastos obligatorios, y es la cifra legal para comparar préstamos de forma homogénea. Siempre compara por TAE, no por TIN.
¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo?
Cuota = Capital × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde r es el tipo de interés mensual (TIN/12) y n es el número de meses. Para 10.000€ a 36 meses y 8% TIN: cuota de 313,36€/mes.
¿Qué es la amortización francesa?
Es el sistema habitual en España: cuota mensual siempre igual, pero al principio la mayor parte es intereses y al final la mayor parte es capital. Por eso, amortizar anticipadamente es más rentable al inicio del préstamo.
¿Vale la pena amortizar anticipadamente un préstamo?
Depende de los intereses que te quedan, la comisión de amortización anticipada (máximo 1% legal si quedan más de 12 meses) y a qué alternativa puedes destinar ese dinero. Calcula: ahorro en intereses menos comisión. Si es positivo, amortiza.
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