Qué es el IRPH y por qué nadie te explicó la diferencia
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice oficial, igual que el Euríbor. La diferencia está en cómo se calcula cada uno.
El Euríbor es el tipo al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Es, en teoría, un precio de mercado puro. El IRPH es la media de los tipos de interés que los propios bancos y cajas aplicaron a las hipotecas nuevas que firmaron ese mes — lo que significa que ya lleva incorporado el margen comercial de cada entidad. Un índice que mide lo que cobran los bancos, calculado por los bancos, para fijar lo que cobran los bancos.
El resultado, desde que el IRPH existe, es el mismo: ha estado entre 1 y 2 puntos porcentuales por encima del Euríbor de forma prácticamente constante. No es una anomalía puntual de un año malo. Es estructural.
Fue especialmente frecuente en hipotecas firmadas con cajas de ahorro — Caja Madrid, Bancaja, CAM, y similares, hoy fusionadas o absorbidas por los grandes bancos — sobre todo entre 2005 y 2012. Muchas personas firmaron sin que nadie les dijera que estaban eligiendo el índice más caro del mercado, ni por qué.
Sentencia TJUE de 3 de marzo de 2020 (asunto C-125/18, Gómez del Moral Guasch)
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció que los tribunales españoles pueden examinar la transparencia de una cláusula IRPH, aunque sea un índice oficial publicado por el Banco de España. Antes de esta sentencia, algunos jueces consideraban que al ser oficial, no se podía cuestionar. Esta sentencia reabrió la puerta a reclamar.
Por qué el IRPH no es la cláusula suelo (y por qué eso importa)
Aquí es donde tengo que ser honesto contigo, aunque no sea lo que quieres oír: la cláusula suelo tenía una tasa de éxito altísima porque los tribunales acabaron considerándola abusiva de forma prácticamente automática. El IRPH no ha llegado a ese punto.
El Tribunal Supremo español, en su sentencia 595/2020, estableció que usar el IRPH como índice no es abusivo en sí mismo — al ser un índice oficial, supervisado y regulado, su mera utilización no constituye una cláusula nula automáticamente. Lo que sí puede ser abusivo es cómo se te informó al firmar: si no te explicaron que el IRPH tiende a ser más caro que el Euríbor, si no te dieron esa comparación antes de firmar, si la cláusula ni siquiera estaba bien transcrita en la escritura.
Es decir: no reclamas "tengo IRPH y eso es ilegal". Reclamas "no me explicaron lo que estaba firmando, y eso sí lo es". Es una reclamación más fina, más documental, y con un resultado menos predecible.
Lo que dicen las sentencias más recientes (2025-2026): el Tribunal Supremo sigue insistiendo en que la falta de transparencia, por sí sola, no basta para anular la cláusula. Hay que conectarla con un perjuicio real, concreto y demostrable para el cliente. No todos los casos lo tienen igual de claro — y eso es justo lo que determina si merece la pena reclamar o no.
Los casos con mejor recorrido
No todas las hipotecas con IRPH tienen las mismas probabilidades. Estos son los perfiles que, según los despachos especializados, llegan con más argumentos:
- Subrogación de préstamo promotor. Compraste una vivienda y te subrogaste a la hipoteca que ya tenía el promotor con el banco, sin negociar tú las condiciones ni recibir explicación alguna sobre el índice.
- La cláusula IRPH no aparece bien transcrita en la escritura, o se remite a un anexo que el notario no leyó en voz alta ni te explicó.
- No hubo oferta vinculante ni FIPER (la ficha de información precontractual) que comparase el IRPH con otros índices antes de la firma.
- Nunca te dijeron, en ningún documento, que el IRPH suele ser más caro que el Euríbor. Si en tu documentación no aparece esa comparación explícita, es un argumento fuerte.
Cómo reclamar paso a paso
Revisa la escritura buscando "IRPH", "Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios" o "tipo medio de los préstamos hipotecarios". Si no la tienes, pídela al banco o al Registro de la Propiedad — es gratis o de coste mínimo.
Oferta vinculante, FIPER, cualquier simulación o comparativa que te dieran (o que no te dieran). Esto es lo que decide si tu caso tiene argumentos de falta de transparencia o no.
Un especialista compara lo que pagaste con IRPH frente a lo que habrías pagado con Euríbor durante el mismo periodo. Sin esa cifra concreta, no sabes si reclamar compensa.
Dada la incertidumbre jurídica, esta es la reclamación hipotecaria donde más conviene ir acompañado desde el primer paso, no improvisar. Muchos despachos especializados solo cobran si gana el cliente.
¿Quieres saber cuándo cambia la jurisprudencia del IRPH?
Es un tema que se mueve. Te aviso cuando haya una sentencia que cambie de verdad lo que puedes reclamar.
Sin spam. Solo cuando hay algo que importa de verdad.
Lo que importa de verdad
No te voy a vender que reclamar el IRPH es un trámite con premio seguro, porque no lo es. Es distinto de la cláusula suelo, y cualquiera que te diga lo contrario para venderte el servicio te está mintiendo. Pero tampoco es verdad que no se pueda hacer nada.
Si tienes IRPH y, mirando tu documentación de firma, ves que nadie te explicó nunca por qué ese índice y no otro, ni te avisaron de que sale más caro de forma estructural, tienes un caso que merece, como mínimo, una consulta gratuita con un especialista antes de descartarlo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si mi hipoteca tiene IRPH?
Busca en la escritura "IRPH", "Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios" o "tipo medio de los préstamos hipotecarios". Era frecuente en hipotecas de cajas de ahorro entre 2005 y 2012. Si no tienes la escritura, pídela al banco o al Registro de la Propiedad.
¿Es lo mismo que la cláusula suelo?
No. La cláusula suelo limitaba hacia abajo un tipo variable referenciado normalmente a Euríbor. El IRPH es el propio índice de referencia de la hipoteca, con otra forma de cálculo y, hoy por hoy, con una tasa de éxito de reclamación distinta — más baja que la de cláusula suelo.
¿Reclamar el IRPH tiene garantías de éxito?
No. Los tribunales no han declarado el IRPH abusivo en sí mismo. Hay que demostrar falta de transparencia al firmar y conectarla con un perjuicio real y concreto. Los casos con documentación clara de falta de información tienen mejor recorrido que el resto.
¿Cuánto se puede recuperar?
Depende del importe, los años con IRPH activo y el diferencial real con el Euríbor en ese periodo. Las estimaciones más consistentes hablan de 15.000-25.000€ en hipotecas medias a 20-25 años, con cifras mayores en hipotecas grandes con mucho tiempo de vigencia.
¿Necesito abogado para reclamar el IRPH?
No es obligatorio para la reclamación inicial al banco, pero dada la complejidad jurídica del IRPH, es la reclamación hipotecaria donde más conviene tener asesoramiento especializado desde el principio.